本文来自微信公众号：一览扶桑，作者：张石，原题《存款大国日本  哪个年龄段的人最有钱？》，题图来自：视觉中国

日本家庭金融资产总额达2000万亿日元，人均约1600万日元，现金存款比例高。数据显示，60多岁人群平均储蓄额最高（单身1679万，双人家庭2033万日元），主因收入峰值积蓄、子女独立及丰厚退职金；20多岁人群储蓄最低（单身中位数仅15万日元），低收入、非正式雇佣率高（36.8%）及无法啃老导致贫困化，加剧少子化与社会保障危机。

• 🏦 财富格局：政府负债超GDP两倍，但家庭金融资产高达2000万亿日元，“藏富于民”特征显著。

• 👑 储蓄巅峰：60+岁人群储蓄额居首（双人家庭平均2033万日元），属财富积累黄金期。

• 📈 收入累积：日本男性工资50-59岁达峰值（平均712万日元），为高储蓄奠定基础。

• 💼 制度加持：强制企业延聘至65岁+丰厚退职金（大学毕业生工龄35年可达1867万日元），保障老龄收入。

• 📉 青年贫困：20+岁人群储蓄中位数仅15万日元（单身），非正式雇佣率飙升至36.8%挤压收入。

• ⚠️ 社会隐忧：青年贫困+高抚养成本抑制婚育，加速少子化并冲击养老金等社会保障体系。

日本的国债余额世界第一，预计到2025年末将达到1129万亿日元。国家债务余额已超过GDP的两倍，在主要发达国家中处于最高水平，但国家资产规模也以绝对优势位居世界第一，达到630万亿日元，这一数字是GDP为日本3倍的美国（资产150万亿日元）的4倍以上。

那么，日本个人所持有的存款、股票等金融资产大约有多少规模呢？根据日本银行的资金循环统计，截至2021年9月底，代表个人的家庭部门金融资产约为2000万亿日元。简单计算，相当于人均约1600万日元。在家庭金融资产构成中，“现金与存款”的比例日本是欧洲的约1.5倍，是美国的约4倍。

就是说，虽然国家债务很大，但是也还是有一定的实力的，同时更是“藏富于民”的。那么，在日本，哪个年龄段的人存钱最多，也就是说，最有钱呢？

60多岁的人群存款最多

根据金融经济教育推进机构实施的《家庭金融行为舆论调查2024年》数据，可以看到不同年龄段的平均储蓄额。

首先来看单身家庭的数据。

20～70岁单身者的平均储蓄额

20多岁：平均161万日元・中位数15万日元

30多岁：平均459万日元・中位数90万日元

40多岁：平均883万日元・中位数85万日元

50多岁：平均1087万日元・中位数30万日元

60多岁：平均1679万日元・中位数350万日元

70多岁：平均1634万日元・中位数475万日元

接下来看看两人及以上家庭的平均储蓄额。

20～70岁两人及以上家庭的平均储蓄额

20多岁：平均382万日元・中位数84万日元

30多岁：平均677万日元・中位数180万日元

40多岁：平均944万日元・中位数250万日元

50多岁：平均1168万日元・中位数250万日元

60多岁：平均2033万日元・中位数650万日元

70多岁：平均1923万日元・中位数800万日元

由此可见，无论是单身家庭还是两个人以上的家庭，60～70岁的人存款最多，也可以说最有钱。

为什么60多岁的人最有钱？

从上面的数字可以看出，在日本，60～70岁的人存款最多，平均2033万日元，约合98万人民币。那么，为什么60多岁的人最有钱呢？

首先，从工资收入来看，到60岁以前的阶段，日本的平均工资收入是随着年龄增长的。比如说从一般的家庭的经济支柱，男性的工资来看，根据国税厅《令和5年（2023年）民间工资实际统计调查》，全年受雇的工资所得者约5076万人，平均年收入约460万日元。

【男性・按年龄段】平均年收入一览

20～24岁：279万日元

25～29岁：429万日元

30～34岁：492万日元

35～39岁：556万日元

40～44岁：612万日元

45～49岁：653万日元

50～54岁：689万日元

55～59岁：712万日元

60多岁的人，到50岁到60岁之间，属于收入最高的年龄段，在60岁以前，已经有了相当的储备，到60岁以后，有的退休了，有的还没有退休，但是基本上钱已经存好了。

第二，到了60岁左右，一般子女都已经独立，不再需要承担子女抚养费、教育费等，生活变得宽裕，可以存更多的钱。

第三，目前，从日本企业方面看，若员工有工作意愿，法律规定必须延长雇用至65岁。另外，2021年施行的《修订高龄者雇用安定法》还要求企业努力确保就业至70岁。60岁时一般已存好了一笔钱，然后再工作，有时还可以一边工作一边拿年金，收入丰厚，更有利于存钱。

第四，日本人在退休时一般都可以拿一大笔退职金。根据日本厚生劳动省（中央劳动委员会）的《令和5年（2023年）工资情况等综合调查》，从男性定年退休者的退职金支给金额来看，按学历和工龄区分，在产业合计中，大学毕业生工龄35年为1867.6万日元，满工龄为2139.6万日元，高中毕业生则分别为1319.8万日元和2019.9万日元。

在制造业中，大学毕业生工龄35年为1841.0万日元，满工龄为2105.5万日元，高中毕业生则分别为1283.2万日元和1941.5万日元。

这样，在日本60多岁的人，一般处于一个储蓄和收入的高峰期，储蓄等还没有因为退职和退休后的收入减少而大量消耗，而从上面的介绍可以看出，过了70岁以后就会由于退休后的生活的资金消耗而使存款减少。

20多岁的人群贫困化问题突出

从上面的资料我们可以看出，日本最穷的年龄层是20多岁的人，而从年龄段的平均储蓄额来看，随着年龄上升，储蓄额在增加。

例如，20多岁单身者的储蓄额平均为161万日元・中位数15万日元，而到了40多岁就增长到平均883万日元・中位数85万日元。

根据厚生劳动省《令和5年（2023年）工资结构基本调查结果概要》的数据，年轻一代的年收入和月收入的情况如下：

另外，非正式雇员人数在2002年为604万人，在所有雇员中占比为15.3%，但此后呈增长趋势，到2024年已增至2，126万人，占比为36.8%。在这20年间非正规雇员人数增加了约3.5倍。

根据厚生劳动省的《工资结构基本统计调查》，2022年非正式雇用的员工年收入为306万日元，另一方面，正式雇用的平均年收入为531万日元，两者之间存在225万日元的差距，而非正式雇用的工作究竟能够持续多久不好说，工作不稳定，加入年金和社会保险等方面都有许多限制，不多的收入中去掉税金、房费、水电费、网络费、交通费、手机费等，有的人仅能养活自己一个人。

而从下表可以看出，年轻人在非正规雇员中的占比也在不断增加。

20多岁的人之所以存款少，首先是由于他们的工资在所有年龄段中最低，由于收入低廉，因此很多年轻人无法结婚，据网页Sincerely yours登载的《男女别：结婚对象要求的最低年收入是多少”？》一文：女性对结婚对象要求的最低年收入大约为400万日元左右，这还是因为女性普遍认为现在男女一起工作是理所当然的，因此她们对男性年收入的最低要求并不会过高。她们希望与自己的收入合起来，达到一个现实的最低收入线，才对男性收入提出了大约400万日元的底线，而希望成为全职主妇的女性，要求男性的最低收入大约为500万日元，而20多岁的日本人远远没有达到这个水平。

日本的年轻人和中国的年轻人不一样，中国的年轻人一般在结婚、生子等方面，都会得到来自男女双方的父母的鼎力支持，而日本的父母们不会这样，“年轻人必须自立”是日本的一条不成文的社会规则，“啃老族”非常少，一方面父母一般不能容忍年轻人“啃老”，一方面日本的年轻人也耻于“啃老”。

另外中国是不收遗产税和赠与税的，而日本的遗产税和赠与税的税率相当高，从全世界看也属于相当高的水平，遗产税最高可达55%，而从祖父赠与给孙子、父亲赠与给孩子等情况下的赠与税来看，超过4500万（约216万人民币）时，税率则会高达55%。因此就是日本的父母等想通过自己的援助，使子女富裕起来，在日本也是相当难的。

一般来说，贫困分为两种：一种是无法满足衣食住等维持生命所需最低生活水准的“绝对贫困”；另一种是与国家或地区的平均生活水准相比显著偏低的“相对贫困”。

近年来，日本年轻人的“相对贫困”的扩大，已成为社会问题，这一问题也和日本的极度“少子化”的问题紧紧相连。日本的少子化使社会保障系统陷入“人口老龄化加速—缴费人口减少—财政负担加重”的恶性循环，年轻人面临“三重压力”：要缴纳更多的保险费供养老龄化社会；选择结婚就要抚养下一代，付出高额的抚养费和教育费等，选择不结婚的人已接近人口的一半；应对生活成本的快速上升。年轻人的贫困化进一步加剧了高龄化和少子化的恶性循环，没有足够的年轻人口来支撑，日本现行的养老金、医疗和护理制度将越来越难以为继。

本文来自微信公众号：一览扶桑，作者：张石（资深媒体人）